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Que faire de votre 401 (k) si vous changez d’emploi

Ne rien faire

Si vous choisissez de laisser votre 401 (k) là où il se trouve, vos cotisations cesseront – tout comme les correspondances faites par votre employeur – mais vos investissements resteront et, espérons-le, continueront de croître. De nombreux employeurs exigent un solde d’au moins 5 000 $ pour ce faire.

Si vous avez perdu votre emploi, Bera suggère d’emprunter cette voie, du moins au début, car elle pense qu’il y a des choses plus importantes sur lesquelles se concentrer en ce moment.

Assurez-vous de demander des allocations de chômage, de rembourser toute dette à intérêt élevé si vous le pouvez et de chercher un nouvel emploi, a-t-il déclaré.

«Concentrez-vous sur les besoins de trésorerie plus immédiats et laissez votre plan 401 (k) s’arrêter pour le moment», conseille Bera, membre du CNBC Financial Advisor Council.

« Vous aurez peut-être plus d’options dans quelques mois. »

Vous pouvez avoir un nouvel emploi avec un nouveau 401 (k), ou vous devrez peut-être récupérer une distribution pour vous en sortir.

Alors que l’IRS permet aux personnes âgées de 55 ans et plus qui perdent leur emploi de se retirer sans pénalité, il existe un nouveau soulagement pour les personnes de tout âge touchées par Covid-19. La loi fédérale CARES de 2000 milliards de dollars permet des retraits sans pénalité allant jusqu’à 100000 $ de leurs régimes 401 (k) et comptes de retraite individuels, ainsi qu’un prêt 401 (k) pouvant aller jusqu’à 100000 $, en 2020.

Transformez-le en votre nouveau 401 (k)

Si vous commencez un nouvel emploi et que l’employeur offre un 401 (k), regardez les options de placement et les taux dans le nouveau plan. Certains frais sont très bas sur les plans 401 (k), vous pouvez donc ajouter votre ancien 401 (k) au nouveau.

Avoir tout dans un seul compte, au lieu d’avoir plusieurs plans 401 (k) pour différents emplois, aide à garder votre épargne-retraite maigre, a déclaré Berra.

Pour démarrer le processus, parlez à votre nouveau service des ressources humaines pour vous assurer que votre nouveau plan accepte les reconductions. Ensuite, vous devrez remplir vos nouveaux documents de régime, ainsi qu’un formulaire de déménagement de votre ancien employeur.

Enroulez-le dans un IRA

Si les frais 401 (k) de votre nouveau plan sont élevés, envisagez de transformer votre ancien plan en un IRA. Cela permet également de garder votre épargne-retraite rationalisée – vous pouvez regrouper tous vos anciens soldes 401 (k) en un seul IRA.

Un IRA vous donne également généralement plus d’options d’investissement qu’un 401 (k).

« Vous pouvez choisir un groupe de fonds indiciels ou de fonds à faible coût », a déclaré Bera.

Ivory Johnson, CFP et fondateur de Delancy Wealth Management basé à Washington, DC, préfère toujours un IRA à une nouvelle société 401 (k) en raison de ces options, surtout si vous voulez être proactif dans vos investissements.

« Lorsque vous avez une croissance économique en déclin et pas d’inflation – ou de déflation – il y a certains secteurs, tels que les biens de consommation de base, les services publics qui fonctionnent généralement bien », a-t-il déclaré.

« Vous ne pourrez peut-être pas le localiser dans un 401 (k). »

Vous pouvez ouvrir un IRA par le biais d’une société de courtage à escompte. Vous pouvez également préférer faire appel à un professionnel de la finance pour vous aider à mettre en place les bons investissements.

Assurez-vous simplement de faire vos devoirs sur un consultant potentiel. Vérifiez les certifications de leur conseil d’administration, telles que le CFP Board for Certified Financial Planners ou via l’outil BrokerCheck en ligne du Financial Sector Regulator ou FINRA.

Concentrez-vous sur les besoins de trésorerie plus immédiats et laissez votre plan 401 (k) fonctionner pour le moment.

Sophia Bera

fondateur et PDG de Gen Y Planning

« Plusieurs interviews », a déclaré Johnson. Il recommande également que, en plus de leurs informations d’identification, assurez-vous que vous aimez la personne.

«Vous devez faire confiance à la personne et vous devez savoir qu’elle est compétente», a-t-il déclaré.

Une fois que vous ouvrez un nouvel IRA, vous pouvez demander des documents de distribution à votre ancien employeur. Vous aurez besoin du nouveau numéro de compte IRA pour ces formulaires. Votre ancien forfait peut envoyer le chèque directement au nouveau fournisseur. Cependant, parfois le chèque vous est envoyé directement, avec le nom du courtier puis FBO (au profit de) votre nom.

Assurez-vous de le déposer sur votre nouveau compte dans les 60 jours, sinon il sera considéré comme un retrait et vous serez taxé et pénalisé, a averti Berra.

Passez-le sur un Roth IRA

Si vous avez perdu votre emploi et que vous souhaitez transférer votre argent du 401 (k) de votre ancien employeur, cela pourrait être une excellente année pour une conversion Roth, car vos revenus ont diminué, conseille Berra.

Vous faites des contributions après impôt, par opposition à avant impôt comme avec un IRA traditionnel ou 401 (k). Cela signifie que l’argent est libre d’impôt et que vous n’êtes pas touché par les taxes lors d’un retrait.

« Le marché est à la baisse, donc c’est peut-être le bon moment pour investir cet argent maintenant pour obtenir cette croissance sur cet argent », a déclaré Berra.

Si vous quittez votre emploi et que votre solde est bas, cela pourrait aussi être une bonne idée, a ajouté Johnson.

Assurez-vous simplement que vous avez suffisamment d’argent pour payer l’impôt sur l’argent que vous avez converti en Roth au moment de l’impôt.

Plus le solde transféré est élevé, plus les frais sont élevés.

Enfin, lorsque vous investissez pour l’avenir, envisagez un plan directeur qui divise votre argent entre un 401 (k) avant impôt, un Roth IRA et certains investissements dans un compte de courtage, qui sont imposés comme des gains en capital à long terme lorsque vous vendre, dit Berra.

«Je suis partisan d’avoir de l’argent dans différents seaux imposables», a-t-il déclaré.

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VÉRIFIER: Comment le contrôle du stimulus du coronavirus pourrait avoir un impact sur les taxes 2020, selon des experts fiscaux sur Cultivez avec Acorns + CNBC.

Divulgation: NBCUniversal et Comcast Ventures investissent dans Glands.

https://www.cnbc.com/2020/04/21/what-to-do-with-your-401k-if-you-change-jobs.html

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