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Opinion: Voici combien d’actions vous devriez posséder à votre retraite

Vous avez économisé votre argent de retraite année après année, parfois le maximum, parfois moins lorsque vous aviez les factures à payer. Vous avez bien investi, alors vous avez maintenant un pécule assez bon pour vous mener à travers la prochaine phase de votre vie: la retraite.

Il existe de nombreux véhicules spécifiquement destinés à investir pour la retraite, en particulier les fonds à date cible, dans lesquels les gestionnaires de fonds réduisent vos avoirs en actions à mesure que la date de retraite choisie approche.

Mais une fois que vous y êtes, la seule certitude est que vous devrez retirer les ressources que vous avez accumulées dans vos IRA traditionnels et 401 (k) via les distributions minimales requises (RMD) à partir de l’année suivant l’âge de 70 ans et demi.

Avant de prendre votre retraite, vous devriez consulter un planificateur financier réputé pour tout régler, mais de nombreux conseillers en placement sont coincés dans la vieille pensée et la sagesse conventionnelle sur la façon de l’investir.

Alors, je vais vous suggérer comment vous pouvez le faire vous-même. L’objectif est de créer un flux de revenus qui durera le reste de votre vie, la «retraite personnelle» dont nous parlons dans Retirement Weekly depuis quelques mois.

Mais d’abord, parlons plus en détail de la façon d’aborder l’investissement dans la retraite

Les retraités sont confrontés à quatre types de risques.

Le premier est le risque que l’inflation érode leurs œufs avec le temps.

La seconde est que la hausse des taux d’intérêt réduira le rendement des actions et la valeur de leurs avoirs. (L’autre côté de la médaille des taux d’intérêt est les taux d’intérêt déflationnistes négatifs, qui affligent l’Europe et le Japon, entraînant une baisse des rendements pour les épargnants du monde entier.)

Le troisième risque est que ne pas avoir suffisamment de croissance dans votre portefeuille vous fera manquer d’argent.

Et enfin, il y a ce que les universitaires appellent le risque de «séquence de rendements» – que vous preniez votre retraite juste au moment où un marché baissier survient, épuisant le pécule à partir duquel vous calculez vos retraits.

Les risques d’inflation et de hausse des taux d’intérêt semblent désormais lointains, mais le risque de survivre à votre argent est réel et 10 ans dans un marché haussier, avec le DJIA Dow Jones Industrial Average,
+ 0,29%
et l’indice S&P 500 SPX,
-0,03%
à des niveaux records ou presque, des centaines de milliers de baby-boomers pourraient se retirer entre les dents du prochain ours.

Contre le risque de longévité en détenant des actions. Combattez le risque de «séquence de rendements» en possédant la bonne quantité d’actions et en détenant beaucoup d’argent.

Quel est le nombre magique? Selon le Employee Benefit Research Institute (EBRI), les Américains détenaient environ 50% (près de 60%, y compris les fonds équilibrés) de leurs actifs IRA en actions en 2016, les données les plus récentes que j’ai trouvées. Les allocations d’actions ont fortement chuté au moment où les gens ont atteint l’âge de 60 ans, indiquent les chiffres de l’EBRI, restant entre 48% et 55% pour le reste de leur vie.

De même, Fidelity a indiqué que le pourcentage de titulaires de comptes qui avaient entièrement investi leur 401 (k) dans des actions avait diminué de moitié au cours de la dernière décennie, à seulement 7% au premier trimestre de 2019. « L’allocation d’actifs des employés s’est considérablement améliorée au cours de la dernière décennie. ces 10 dernières années », a noté Fidelity, en l’attribuant à la répartition des fonds cibles qui protègent de nombreux investisseurs de leurs pires instincts. (Environ 69% des milléniaux disposant de comptes Fidelity investissent à 100% dans des fonds cibles. Tant mieux pour eux!)

Mais, a averti la société, « les baby-boomers sont la génération la plus susceptible d’être investie de manière trop agressive, ce qui les met potentiellement en danger si près de la retraite ».

Alors, que devrais-tu faire? Une fois à la retraite, j’envisagerais d’investir pas plus de 50% ou 60% de votre argent dans des actions. Pour vous assurer de ne pas avoir à abandonner les actions en baisse dans un marché baissier, je suggérerais de détenir au moins trois ans de RMD en espèces. Puisque vous pouvez retirer des RMD de n’importe quel compte, cela vous aidera à attendre que l’ours ait terminé.

Si vous avez un Roth IRA que vous prévoyez de ne pas toucher pendant quelques années, c’est là que vous pouvez être plus agressif dans vos actions.

Supposons que Julie Jones ait 400 000 $ dans un IRA traditionnel et 100 000 $ supplémentaires dans un Roth. Dans l’IRA traditionnel, il détient 80 000 $ en espèces, tandis que dans son Roth, il n’a pas de liquidités et met 80 000 $ en actions et 20 000 $ en obligations. Le graphique ci-dessous montre comment il se décompose: 80% d’actions dans son Roth, 50% d’actions dans son IRA traditionnel, 56% de l’action globale, mais avec un gros coussin de trésorerie pour absorber le risque.

Comment Julie Jones investit pour la retraite

Total des actifs

Actions

% en actions

Obligations

% en obligations

Espèces

% espèces

COLÈRE

400 000 $

200 000 $

50%

120 000 $

30%

80 000 $

20%

Roth IRA

100 000 $

80 000 $

80%

20 000 $

20%

0%

Total

500 000 $

280 000 $

56%

140 000 $

28%

80 000 $

16%

(Il s’agit d’un exercice hypothétique. Toutes les données sont fournies par MarketWatch.)

S’il n’avait pas de Roth, il pourrait garder 60% (240 000 $) de son IRA traditionnel en actions, 25% (80 000 $) en obligations et 80 000 $ (25%) en espèces.

Le fait est que vous devez équilibrer le risque de sous-croissance avec le risque de surexposition aux actions au mauvais moment. Il existe de nombreuses façons d’y parvenir, mais il est essentiel de garder ce principe à l’esprit lorsque vous décidez comment investir votre argent à la retraite.

https://www.marketwatch.com/story/heres-how-much-stock-you-should-own-when-you-retire-2019-12-09

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