Les compagnies d’assurance gagnent de l’argent en pariant sur le risque: le risque que vous ne mourriez pas prématurément et que l’assureur paie, ou le risque que votre maison ne brûle pas ou que votre SUV ne s’accumule pas dans un accident.
Le concept qui anime le modèle de revenu de la compagnie d’assurance est un accord commercial avec un individu, une entreprise ou une organisation dans lequel l’assureur promet de payer un montant d’argent spécifique pour une perte spécifique d’actifs par le preneur d’assurance, généralement pour des blessures, une maladie ou une assurance-vie. , mort.
En contrepartie, la compagnie d’assurance reçoit de son client des versements réguliers (généralement mensuels) pour une police d’assurance couvrant la vie, l’habitation, l’automobile, les voyages, les affaires et les objets de valeur, entre autres actifs.
Fondamentalement, le contrat d’assurance est une promesse de la compagnie d’assurance de payer pour toute perte au preneur d’assurance sur une variété de spectres d’actifs, en échange de paiements réguliers et mineurs effectués par le preneur d’assurance à la compagnie d’assurance.
La promesse est cimentée dans un contrat d’assurance, signé à la fois par la compagnie d’assurance et le client assuré.
Cela semble assez facile, non? Mais quand il s’agit de la façon dont les compagnies d’assurance gagnent, c’est-à-dire qu’elles gagnent plus qu’elles ne paient, les choses se compliquent.
Clarifions et examinons comment les compagnies d’assurance gagnent de l’argent et comment et pourquoi leur revenu basé sur le risque s’est avéré si rentable au fil des ans.
Comment les compagnies d’assurance gagnent
Puisqu’une compagnie d’assurance est une entreprise à but lucratif, elle doit créer un modèle d’entreprise interne qui lève plus d’argent qu’elle n’en verse aux clients, en tenant compte des coûts de fonctionnement de son entreprise.
Pour ce faire, les compagnies d’assurance construisent leur modèle économique sur deux piliers: la souscription et les revenus de placement.
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Pour les compagnies d’assurance, les revenus de souscription proviennent de l’encaisse perçue sur les primes des polices d’assurance, moins l’argent payé pour les sinistres et la gestion des affaires.
Par exemple, supposons qu’ABC Insurance Corporation ait gagné 5 millions de dollars grâce aux primes payées par les clients pour leurs polices sur un an.
Disons également qu’ABC Insurance Corp. a payé 4 millions de dollars de réclamations la même année. Cela signifie que du point de vue de la souscription, ABC Insurance a réalisé un bénéfice de 1 million de dollars (5 millions de dollars moins 4 millions de dollars = 1 million de dollars).
Ne vous y trompez pas, les souscripteurs des compagnies d’assurance se donnent beaucoup de mal pour s’assurer que les calculs financiers fonctionnent en leur faveur.
L’ensemble du processus de souscription d’une assurance-vie est très minutieux pour s’assurer qu’un client potentiel est effectivement éligible à une police d’assurance. Le demandeur est minutieusement examiné et des mesures clés telles que la santé, l’âge, le revenu annuel, le sexe et même les antécédents de crédit sont mesurées, dans le but d’atteindre un niveau de coût des primes où la compagnie d’assurance tire le plus d’avantages du point de vue du risque.
Ceci est important, car le modèle commercial de souscription de la compagnie d’assurance garantit que les assureurs ont de bonnes chances de gagner un revenu supplémentaire en n’ayant pas à payer les polices qu’ils vendent. Les compagnies d’assurance travaillent très dur pour traiter les données et les algorithmes qui indiquent le risque de devoir payer une police spécifique.
Si les données indiquent que le risque est trop élevé, un assureur ne proposera pas la police ou facturera davantage au client pour offrir une protection d’assurance. Si le risque est faible, la compagnie d’assurance offrira volontiers une police au client, sachant que son risque de payer cette police est confortablement faible.
Cela distingue les compagnies d’assurance des entreprises traditionnelles. Un constructeur automobile, par exemple, doit investir massivement dans le développement de produits, en payant d’avance pour construire une voiture ou un camion que les consommateurs veulent. Ils ne récupèrent leur investissement que lorsqu’ils vendent la voiture.
Ce n’est pas le cas d’une compagnie d’assurance qui s’appuie sur le modèle de souscription. Ils ne mettent pas d’argent à l’avance et n’ont à payer que si une demande légitime est faite.
Revenu d’investissement
Les compagnies d’assurance gagnent également beaucoup d’argent grâce aux revenus de placement.
Lorsqu’un client d’assurance paie la prime mensuelle, la compagnie d’assurance prend l’argent et investit sur les marchés financiers pour augmenter ses revenus.
Étant donné que les compagnies d’assurance n’ont pas à investir d’argent pour fabriquer un produit, comme un constructeur automobile ou une compagnie de téléphonie cellulaire, il y a plus d’argent à investir dans le portefeuille de placements d’un assureur et plus de profits à réaliser par les compagnies d’assurance.
C’est une excellente proposition lucrative pour les compagnies d’assurance. Un assureur reçoit l’argent d’avance des clients sous la forme de paiements de police. Ils peuvent ou non avoir à payer une réclamation sur cette politique et peuvent mettre l’argent à travailler pour eux tout de suite en gagnant un revenu de placement à Wall Street.
Les compagnies d’assurance ont également une sortie, si leurs investissements vont au sud: elles augmentent simplement le prix de leurs primes et répercutent les pertes sur les clients, sous la forme de coûts de police plus élevés.
Il n’est pas étonnant que Warren Buffet, le Sage d’Omaha, ait tant investi dans le secteur de l’assurance, achetant Geico et ouvrant sa propre compagnie d’assurance, Berkshire Hathaway Reinsurance Group.
Buffet sait une chose sûre quand il en voit un.
Autres moyens pour les compagnies d’assurance d’avancer financièrement
Bien que les revenus de souscription et d’investissement soient de loin les plus importantes sources de revenus pour les compagnies d’assurance, ils ont également d’autres possibilités de profit.
Annulations de valeur en espèces
Lorsque les consommateurs qui ont des régimes d’assurance-vie entière découvrent qu’ils ont des milliers de dollars grâce à des «valeurs de rachat» (générées par des placements et des dividendes des placements des compagnies d’assurance), ils veulent de l’argent, même si cela signifie fermer le compte.
Les compagnies d’assurance ne sont que trop heureuses d’obliger, en sachant parfaitement que lorsqu’un client prend des liquidités et ferme le compte, toute responsabilité incombe à l’assureur. La compagnie d’assurance conserve toutes les primes déjà payées, paie le client avec les intérêts gagnés sur ses placements et conserve les liquidités restantes.
En ce sens, les paiements en espèces sont en fait un gain financier pour les compagnies d’assurance.
Délais de couverture
Trop souvent, les consommateurs ne parviennent pas à se tenir au courant de leurs polices d’assurance, ce qui déclenche un scénario rentable pour la compagnie d’assurance.
Dans le cadre du contrat d’assurance, l’expiration d’une police signifie que la police réelle expire sans qu’aucune réclamation ne soit payée. Dans une telle situation, les compagnies d’assurances encaissent à nouveau, car toutes les primes antérieures payées par le client sont retenues par l’assureur, sans possibilité de remboursement.
Il s’agit d’une autre mine d’or pour les assureurs, qui permet au consommateur de prendre tous les risques de maintenir une police active, et cela va de pair avec l’argent si le client survit au programme de couverture ou ne suit pas les paiements de primes.
Les points à retenir sur la façon dont les compagnies d’assurance gagnent
Il ne fait aucun doute que les compagnies d’assurance ont truqué le système en leur faveur et continuent à encaisser en conséquence.
Les données de l’industrie montrent que pour 100 clients d’assurance qui paient leurs primes chaque année, seuls trois de ces consommateurs déposent une réclamation. Pendant ce temps, les compagnies d’assurance prennent tous ces paiements de primes et investissent l’argent, augmentant ainsi leurs bénéfices.
Le domaine étant fortement biaisé en leur faveur, les compagnies d’assurance ont une voie claire vers les bénéfices et empruntent cette voie vers la banque au quotidien.
C’est la recette du succès financier depuis des centaines d’années et ce sera la même chose à l’avenir – et le client d’assurance moyen ne peut pas faire grand-chose à part continuer à payer les primes et espérer le meilleur.
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